O limite do cartão de crédito é um dos fatores que mais geram dúvidas entre os consumidores. Afinal, ele determina o quanto você pode gastar com o cartão — seja à vista, parcelado ou em compras internacionais. No entanto, muitas pessoas não sabem exatamente como o limite é definido, como ele é utilizado e, principalmente, como aumentá-lo de forma segura e responsável.
Neste artigo, vamos explicar em detalhes como funciona o limite do cartão de crédito, o que influencia no seu valor e quais estratégias você pode usar para conseguir um aumento de limite.
📌 O que é o limite do cartão de crédito?
O limite do cartão é o valor máximo de crédito disponível para uso. Ele é estabelecido pelo emissor (banco ou fintech) com base em critérios como:
- Renda declarada
- Histórico de crédito
- Score no Serasa/Boa Vista
- Comportamento de pagamento
- Relacionamento com o banco
Esse valor é o teto para todas as transações com o cartão, incluindo:
- Compras à vista
- Compras parceladas
- Assinaturas e mensalidades
- Saques (quando permitido)
- Juros e encargos
Se você ultrapassar esse valor, a transação será recusada — a menos que o emissor ofereça limite emergencial (com possíveis encargos adicionais).
📊 Tipos de limite
1. Limite total
É o valor máximo global do cartão. Tudo que for gasto será debitado deste valor, seja à vista ou parcelado.
2. Limite para saque
Alguns cartões permitem fazer saques em dinheiro, que são descontados do limite. Essa opção costuma ter juros elevados e taxas de serviço, e deve ser usada com cautela.
3. Limite emergencial (ou adicional)
É uma margem extra que o banco pode liberar automaticamente quando você ultrapassa o limite — geralmente com cobrança de juros altos. Nem todos os emissores oferecem isso.
🧠 Como o limite é calculado?
Cada instituição financeira tem seus próprios critérios, mas em geral, o cálculo considera:
a) Renda mensal
É a base principal. Muitos bancos estipulam limites entre 20% e 70% da renda declarada, podendo ultrapassar isso com o tempo e bom comportamento.
b) Score de crédito
Seu histórico de bom pagador, ausência de dívidas e cadastro positivo influenciam diretamente no valor liberado.
c) Relação com o banco
Clientes antigos, com conta corrente, investimentos ou histórico de movimentações saudáveis, costumam receber limites mais altos.
d) Comportamento de uso do cartão
- Usa o cartão com frequência?
- Paga sempre em dia?
- Evita o crédito rotativo?
Quanto melhor seu comportamento, maior a chance de ganhar aumento automático.
📉 Por que meu limite pode ser baixo?
Alguns motivos para limites considerados “baixos”:
- Você é cliente novo
- Possui score de crédito baixo
- Tem histórico de inadimplência
- Declarou renda pequena
- Usa pouco o cartão (baixa movimentação)
- Está com nome negativado
Dica: o banco libera o limite com base no risco. Quanto mais confiável você se mostra, maior será a confiança do banco para aumentar o crédito.
📈 Como aumentar o limite do cartão de crédito?
1. Use o cartão com frequência
Movimentar o cartão com regularidade mostra que você depende dele e consegue administrá-lo. Pague contas, faça compras do dia a dia e evite guardar o cartão “na gaveta”.
2. Pague sempre o valor total e em dia
O bom histórico de pagamento é um dos principais fatores. Evite atrasos, crédito rotativo ou parcelamento da fatura.
3. Mantenha o score alto
Acompanhe seu score no Serasa ou Boa Vista. Quitar dívidas, manter dados atualizados e aderir ao Cadastro Positivo ajuda a melhorar o score.
4. Solicite aumento diretamente no app ou site
A maioria dos bancos permite fazer a solicitação pelo app. Caso o pedido seja recusado, aguarde 3 a 6 meses para tentar novamente.
5. Atualize sua renda
Se você aumentou sua renda nos últimos meses, informe o novo valor ao banco. Isso pode justificar um aumento automático.
6. Tenha bom relacionamento com o banco
Utilize outros serviços, como conta corrente, investimentos, seguros e débito automático. Um bom histórico fortalece sua credibilidade.
7. Evite usar 100% do limite sempre
Consumir todo o limite frequentemente pode indicar descontrole financeiro. Tente manter o uso abaixo de 70% do valor disponível.
❌ Evite essas práticas
- Mentir sobre a renda: pode gerar bloqueio ou cancelamento do cartão.
- Pedir aumento com frequência: múltiplos pedidos em curto prazo podem afetar sua imagem como cliente.
- Forçar limite com compras sucessivas: o sistema detecta tentativas excessivas de transações recusadas.
- Ter muitos cartões e não usar nenhum bem: isso pode prejudicar seu score.
🔁 Aumento de limite automático: como funciona?
Alguns emissores (como Nubank, C6, Inter e Itaú) analisam o comportamento do usuário e concedem aumentos automáticos de limite, sem que o cliente precise pedir.
Critérios que costumam levar ao aumento:
- Uso frequente do cartão
- Faturas pagas em dia
- Limite chegando ao fim com frequência
- Aumento de renda informado
- Bom relacionamento geral com o banco
Dica: seja paciente e consistente. O histórico é construído ao longo de meses.
✅ Conclusão
O limite do cartão de crédito não é fixo nem aleatório. Ele é o reflexo do seu perfil financeiro, histórico de comportamento e relação com o banco.
Entender como o limite funciona é o primeiro passo para usá-lo com inteligência, evitar endividamento e até transformá-lo em uma ferramenta para facilitar sua vida — seja em compras, emergências ou planejamento financeiro.
Com disciplina e uso consciente, é possível conseguir aumentos de limite progressivos e aproveitar melhor os benefícios do cartão de crédito.
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